Hur man navigerar en labyrint av planer sjukförsäkring för att få den täckning som är bäst för dig och din familj.
Att försöka göra känsla av alfabetet soppa av planer sjukförsäkring kan vara tillräckligt för att göra ditt huvud spinn. HMO. PPO. POS. Vilket är rätt för dig?
"Varje sjukförsäkring plan har fördelar och nackdelar," säger John Williams, vice vd för Employee Benefits Group, Inc., en fördelar mäkleri och konsultföretag i Bethesda, Md "Förstå olika typer av planer och hur de fungerar kan bidra till att du väljer den plan som bäst uppfyller dina behov. "
Det finns tre huvudtyper av managed-vårdplaner sjukförsäkring.
Sjukförsäkring: hälsa underhåll organisation (HMO)
Som namnet antyder, betonar en HMO behålla din hälsa genom att se till att du besöker läkare regelbundet. All vård ges av läkare inom HMO nätverket.
- Fördelar: I genomsnitt HMO är det billigaste sjukförsäkring alternativ för individer och familjer. Det finns ingen självrisk uppfylla innan din sjukförsäkring sparkar i. Plus, egenavgifter är låg och ibland obefintlig. Fokus ligger på förebyggande vård och friskvård.
- Nackdelar: Du måste välja en HMO läkare att vara din primärvården läkare. Denna "gatekeeper" kommer att samordna all din sjukvård, inklusive remisser till specialister. Du får inte gå utanför HMO nätverket. Om du gör det kan din sjukförsäkring plan betalar inte för något det.
- Är det rätt för dig? Denna typ av sjukförsäkring plan är bäst för friska människor som behöver hålla sina out-of-pocket kostnader låga. HMO kan också vara bra satsningar för familjer eftersom de ger förebyggande vård för spädbarn, barn och vuxna och täcka löpande tentor.
Sjukförsäkring: Preferred Provider Organization (PPO)
Denna typ av sjukförsäkring plan är mer flexibel än HMO, men det är också dyrare.
- Fördelar: Valfrihet är antalet en fördel med denna plan. "PPO medlemmar kan få någon sjukförsäkring när du besöker nästan alla läkare", säger Williams. Som med HMO, kommer du att få en lista över läkare och sjukhus att välja mellan för att få rabatterade priser. Dessa kallas "föredraget" eller "in-nätverk" leverantörer. PPO medlemmar kan se valfri leverantör utan remiss. Du kan också se en läkare som inte är i PPO nätverk, men det kommer att kosta minst 20 procent mer.
- Nackdelar: "The PPO är den dyraste av alla managed-vård försäkringar", säger Williams. Samarbete betalar är högre än för HMO, och du kan behöva för att möta en självrisk. Dessutom finns det ett starkt ekonomiskt incitament att välja in-nätoperatörer sedan gå out-of-nät kostar mer.
- Är det rätt för dig? Denna typ av sjukförsäkring plan är bäst för människor som värdesätter flexibilitet. "Om du inte vill byta läkare eller vilja se vem du vill när du vill, skulle PPO passa bra", säger Williams.
Sjukförsäkring: Point of Service (POS)
Den POS tillåter dig att se ut-av-nätverket läkare (till skillnad från en HMO), men är mer restriktiv än en PPO.
- Fördelar: Som en PPO, tillåter denna typ av sjukförsäkring plan du att blanda den typ av vård du får, men du kommer inte att behöva betala så mycket för att gå ut-av-nätverket. Det finns oftast ingen självrisk för icke-nätverket vård, och du kommer att betala cirka 10 procent lägre än med en PPO.
- Nackdelar: Det finns begränsningar för att få in-nätverket specialiserad vård. Du måste fråga din primärvården läkare för remisser till specialister inom nätverket. Du kan också se out-of-nätverk läkare, men som med en PPO, kommer du att betala större delen av kostnaden själv. "POS är i grunden en HMO med en out-of-nätverk alternativet", säger Williams.
- Är det rätt för dig? Om du vill ha flexibilitet på en begränsad budget, kan POS vara precis biljetten. "Denna typ av sjukförsäkring plan är perfekt för människor som vill plocka sina läkare, men inte vill betala PPO priser", säger Williams.
Premier för managed-vårdplaner sjukförsäkring kommer att variera beroende på var du befinner dig, säger Williams. Om du får medicinska fördelar på jobbet, kommer ditt bidrag beror på hur mycket av sjukförsäkringen kostnaden betalas av din arbetsgivare. Enligt Kaiser Family Foundation, en ideell hälsa, i genomsnitt individer med arbetsgivare sponsrade hälsa planer bidragit med ca 16 procent, eller 45€ per månad i premier under 2008, och månatliga avgifter för familjen täckning i genomsnitt cirka 27 procent av kostnaderna, eller 210€. HMO premierna var lägst, med PPO premier den högsta.
Kolla runt på ditt bästa, och din bästa täckningen. Och kom ihåg att en utbildad konsument är den allra bästa sortens kund.